Pratiquement un acquéreur sur deux vend son bien pour en acquérir un autre. Dans la majorité des cas, l’argent nécessaire à l’achat est immobilisé dans votre logement. Pour ne pas laisser passer votre chance, une solution : le prêt relais.

Principe

Vous êtes propriétaire et vous avez l’opportunité de réaliser une belle acquisition. Problème : il est difficile de faire coïncider la date de vente de votre bien avec celle du nouvel achat. Dans bien des cas, vous devrez réaliser votre acquisition rapidement sous peine de voir l’affaire vous passer sous le nez. Vous allez donc être confronté à un décalage de trésorerie puisque vous ne pourrez payer le nouveau bien avec l’argent issu de la vente de votre résidence principale, celle-ci n’ayant pas encore trouvé acquéreur.
Sachez que les banques et établissements de crédits offrent une solution sous la forme d’un prêt relais. Le prêteur va vous avancer une partie de l’épargne immobilisée dans votre logement, entre 50% et 80% de la valeur du bien à vendre, selon les établissements. Il peut également être accordé pour d’autres raisons (attente d’une succession, indemnisation d’un sinistre). Il se peut que la banque vous demande une estimation, soit d'une agence, soit d'un notaire, pour évaluer la valeur du bien. Vous disposerez de 12 à 24 mois pour vendre votre bien.

Plusieurs formules

Différentes formules de prêts relais existent selon votre capacité d’endettement. Notez que la banque ou l’établissement de crédit exigera une garantie sous la forme d’une hypothèque ou d’une caution d’un organisme spécialisé. Le montant de la garantie doit être au moins égal au montant total du prêt accordé.

Le prêt relais sec : Formule adaptée si la somme issue de la vente de votre bien est égale ou supérieure au coût de votre acquisition. Mais jugé trop onéreux pour le prêteur et pas assez rentable, certaines banques ne le proposent plus.

Le prêt relais jumelé avec un prêt amortissable classique : La banque ou l’établissement de crédit vous prête jusqu’à 80% de la valeur du bien à vendre et complète vos besoins en financement par un prêt amortissable. Vous rembourserez chaque mois les intérêts du prêt relais plus les échéances du prêt classique, qui incluent les intérêts et l'amortissement du capital. Cette solution de financement est avantageuse (taux d’intérêt inférieurs à ceux d’un prêt relais sec), à condition que vous puissiez supporter les échéances mensuelles. Dans la plupart des cas (c’est valable aussi pour la formule suivante), vous n’aurez pas de frais de dossiers, le prêteur se rémunérant sur ceux inhérents à l’ouverture du crédit.

Le prêt relais jumelé avec un crédit à long terme : Même principe que précédemment, mis à part la nature du crédit qui permet d’alléger les charges mensuelles. Par contre, vous devrez rembourser les intérêts en une seule fois et à une échéance précise, en même temps que le capital emprunté. Cette période, dite de « franchise », peut s'étendre jusqu'à 12 mois. A l'issue de cette période de franchise et dans le cas où vous n'avez toujours pas vendu le bien et soldé le prêt, vous payez mensuellement et durant les 12 mois suivants les intérêts dus, majorés des intérêts cumulés de la première année. Le coût final sera plus important que celui du prêt amortissable classique.